身为盘钱博主，今天我们来聊聊投资圈一个非常重要的概念——
复利。
聊之前，我想先问大家一个问题：今年你在投资市场上赚到钱了没有？
如果没猜错，大多数人今年不仅没赚到钱，甚至还亏了不少钱。
我知道，一定会有很多朋友不解：
“不对啊！我没高买低卖，也没抄底补仓，我就按照书上说的一点点定投，做时间的朋友，怎么还会亏钱呢？不是都说复利是奇迹吗？”
好吧，我必须要告诉你，绝大多数人对于复利的理解都是错误的。
说句更扎心的话，就算你对复利的理解对了，你也很难利用复利赚到钱，因为普通人的复利和有钱人的复利完全就是两种游戏。
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今天的内容，我就给大家详细盘盘。
所谓“复利”，其实就是两个字“复 利”，“利”的循环往复，再直白一点，就是俗称的“利滚利”。
很多人用一个非常著名的公式来描述复利的威力：
1.01^365=37.78
意思就是说，只要你每天比今天多赚个0.01，一年之后就能变成37块8。
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当然，这只是小白公式，更复杂、更准确的公式其实是这样的：
F=P*(1 i)^n
其中，F是终值，P是现值，i是收益率，n是投资年限。
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举个例子，假设你有10万本金，每年稳定收益7%，50年后你将赚到多少钱？
用这个公式算一算，最终答案是294.6万，真是一笔不小的数目！
当然，很多人嫌一年收益7%还不过瘾，甚至推出这么一句话：
“只要每年赚26%，连续十年就能翻10倍”。
好么，许多人就是在这个公式的巨大“威力”下，被复利的魅力征服了。
“每年赚26%，连续十年就能翻10倍“，复利看起来真的很像个奇迹。
但事实果真如此吗？
我必须要说，并不是。
为什么？你得分两层去理解。
第一层：你对复利的理解真的对么？
首先，我们来看看复利公式，它有一个基础前提，就是你得确保你投入的方向是对的。
复利神话经常给人一种错觉：只要你一直坚持，就能赢得巨额回报。
那些迷信复利的人，很多人都掉进了“每年只要多赚一点，几年后能变翻倍”的陷阱里。
但事实上，复利神话太过于强调利滚利，却让很多人忽略了第一点——“先做对”。
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如果你一直在错误的方向上坚持，那你就得不到“利滚利”，只能得到“伤害叠加伤害”。
就拿“定投”来说，假如你在一个不合适的产品上定投，做得时间再长也没用。
你在跑道上跑偏了，跑得再快、时间再长也没有用。
事实上，很少有人能确保自己做的选择是对的。
小到你买的一支基金，大到你的整个投资规划，再或者你个人努力的方向，没有人能确保自己是火眼金睛，总能从万般星云中挑出最闪亮的那朵。
再说了，就算你投入的方向是对的，接下来还有一个关键的地方，那就是：
这个“对”是会变化的。
也就是说，你要一直做对。
复利有一个非常重要的特性，那就是连续性。
但你我都知道，连续性很难实现。
选对一支基金并不难，难的是，今年它是对的，过几年它还是。
复利经常给我们描述一种神话，“只要你每年赚26%，连续十年，你就可以翻倍”，但事实上，每年年化26%，有多少人能做到？
别说连续十年每年回报达26%，就算年化10%，又有多少人敢拍胸脯说能做到？
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我知道弹幕上肯定有小伙伴说，“我啊！我就能做到！”
咱们拿专业的数据来说话，根据Wind数据分析，目前全中国市场上，能连续10年做到收益率超过10%的基金经理，只有33位。
对，3000多位基金经理中，只有33位，达标率也就1%。
这还是专业做投资的，普通投资者呢？这个概率只会更低。
那问题来了，为什么“连续性”很难实现呢？不是都说“时间是复利的朋友”吗？难道今年赚26%，明年后年我就赚不到了？
对，还真的很难赚到。
其实，时间大多数时候非但不是复利的朋友，反而是敌人。
这是因为，这个世界的本质就是充满随机和偶然性的，关于这点，推荐大家看一本书《黑天鹅》。
世界上有太多的因素会打破“连续性”，举个最简单的例子：
假如你预测事情的准确度高达90%，注意，这已经算是神算子了，有这种预测能力，投资的话很容易成为世界首富。
在这种条件下，你能连续5次都预测正确的概率是：
90%✖️ 90%✖️ 90%✖️ 90%✖️90%=59.05%
也就是说，即便你每次预测的准确率再高，经过许多次后，也变得不那么准确了。
这还是把你预测的准确度设置在了90%，当你实际身处千变万化的投资市场中，这份“连续性”就更难实现了。
刚才我们聊了第一层：大部分人对复利的理解都是错的。
好，现在，我们再来聊聊第二层：就算你对复利的理解是正确的，你能做对选择，也能做到连续性，但依旧很少有人能够依靠复利赚到钱。
为什么会这样？
因为普通人的复利和有钱人的复利完全是两种游戏。
这里的重点，就在于三个字——“普通人”。
什么是普通人？
简单来说，就是手中的资源有限，把钱花在这里、那里就不够的人。
普通人和有钱人在“复利”上的差距到底有多大？
首先，基础投入的多少，直接决定了复利的威力。
我们大部分普通人都没有多少本金，只能用资产中的很小一部分用于投资。
假设普通人只能投入5万本金，年化7%，50年后财富会变成147.3万。
而有钱人原生家庭条件好，假设一开始就投入本金200万，50年后财富将变成5891.4万。
你看，同样是年化7%，有钱人的复利比普通人多出了整整5700多万。
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所以说，有钱人的复利游戏和我们普通人不一样，有钱人做投资会越来越有钱，越来越能拉开自己和普通人的差距。
当然，有钱人在“复利”上的成功，不只在于基础投入高，更重要的是他们还会不断加码。
复利思维，最理想的场景叫做“滚雪球”。
但现实是，普通人的“雪球”会随着时间的推移不断掉雪，而有钱人则能一边滚雪球，一边加雪。
就拿利用“滚雪球”赚钱最多的男人巴菲特来说，你可能不知道，巴菲特有自己的保险公司和投资公司，他的公司可以通过发债向全世界各级市场借钱。他会把融到的这些钱，再分配到他加持的资产中。
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强如巴菲特，每天也在源源不断地获取资金，为下一次下注增加筹码。
当然，不只是巴菲特，任何职业投资人都会有源源不断的弹药，这也是他们和业余投资者最大的区别。
比如你经常听到某公司又融了多少资，这就是创始人和投资人在募集更多的钱，保持更好的现金流，抓住更多出现的新机会。
而这，也正是“长期主义”背后的真相。只有一边滚雪球，一边不断往雪球上撒上新的雪，才能做到真正的“长期主义”，不然这个雪球很可能很快就融化了。
如果你还不明白，我再举下刚才的例子：
假设你和有钱人本金都是5万，年化还是7%。
但有钱人的不同是，他每年还能再多投入5万。
那50年后，你的财富是147.3万，而有钱人的财富会变成多少？2179.9万。
可以看到，每年只需要一点点的“加雪”，50年后，有钱人就能比你多赚2000万。
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可普通人别说“加雪”了，每年各种突发黑天鹅事件的发生，像生病住院啊、结婚买房啊、孩子教育啊、亲戚借钱啊，都会让你恨不得把原来的本金5万给拿回来。
一旦拿回来，复利可就彻底中断了。
当然，这时候肯定有人说了，“有钱人会融资，我也会啊！虽然我本金不多，但我可以通过加杠杆拉近与富人的差距。”
我只想说，如果你有这种想法，趁早抛弃掉。
拿普通人接触最多的A股市场来说，这三十年时间风起云涌，有时候跌个40%、50%都是很正常的，甚至还能连续熊上3、4年。
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假设你的钱是加杠杆借来的，遇到爆仓或者熊市大幅缩水，连本金都亏进去了，这个时候你怎么办？
所以说，普通人千万不要用加杠杆的方式去投资。
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今天说了这么多的复利，但其实，我们并不能完全否认“复利”的作用。
复利作为一种投资思维和精神，甚至作为一种鼓励奋斗生活的动力，它都是有积极作用的，只要我们今天比昨天过得好，我们最终就会变更好，这一点毫无疑问。
但我想说的是，请一定要认清复利的真相，别被它的“神话”忽悠了，普通人的复利和有钱人的复利是两种游戏。
要知道，这个世界本来就是不均匀的，财富分配更是不平衡的，最富有的2%的人拥有世界财富的50%以上，有钱人实现复利的条件，远比普通人有利得多。
不要因为见了很多人财富爆棚的故事，就产生“一个小雪球能很轻松地变成大雪球”的幻想，更不要企图通过加杠杠等不可取的方式去完成它。
忘记复利神话吧，我们大多数人都是普通人，普通人唯一可以什么都不做就增加的，只有年龄和体重。
当然，忘记复利神话，并不是忘记复利精神。
在我看来，人在年轻时，在金钱上追求复利并不是你的主要任务。
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你的主要任务是，趁着头脑正年轻，让它多学习认知，在思想和观念上得到提升，这才是你最大能够拥有的最大复利。
*「毯叔盘钱」所有内容系个人观点，仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎，请读者结合个人财务状况，独立决策。
股市中有没有真正的高手，就是每年都能盈利百分之几十或者翻倍的，几千万人中没有一个吗？
您尽管放心，我可以负责任的说：世界上绝对没有这么厉害的人，也没有这么厉害的技术。如果真有持续好几年盈利的人，可以肯定的说：他只不过是运气好而已。抛硬币都有连续10次抛出正面的，何况股票。
对这个问题你假设一个情况：假设真有终生能持续盈利的人，理论上来说，按照复利的原理，这个人肯定是全世界首富，而且他几乎能把全世界的钱赚到自己手里，剩余的所有人类都变成了穷人。目前看，人类历史上还没有这种先例，所以就反证人类根本就不可能出现这么厉害的人 。
如果不相信，您查阅一下人类历史上出现的最顶级的大投资家，没有一个能做到这种水平。凭我对人类历史的研究，我的结论是：人类的智商基本上不可能绝对真实的理解这个世界。世界的运动对人类来说，基本上是随机的。
买了600万的年金险，现在发现被骗，该怎么办？
你这是买了600万理财险，跟我差不多，我是2014年买的太平保险的卓越世享险，每年交51628元，交10年，我也发现不划算，看了下我交了6年，交了30多w，现金价值22w，保险公司每年返9000到金账户，金账户里的钱是日复利，我看了下现在有5万多，第85年时候现金价值刚回本，主要靠金账户里钱增值，不能取出，一取出就没有复利收益，得放里面几十年才可以，这样这些钱就等于动不了，一动就亏。想去退了，一算亏不少。50万放银行理财每年也有几万收入，纠结好一阵，前几天又交了第七期，还有3年就完事了，硬着头皮交吧，不然损失太大。保险公司理财险真不建议大家买，挺坑人。
可能是夸大利益销售，也有可能是过了2年，题主忘了当年业务员说的内容，然后去胡乱查了下，就认为被骗了。
1、这份年金险
大额年金险是很多有钱人喜欢的，因为过去些年存在销售不规范、产品太过于激进。前几年保险监管部门发了文件，和以前年金险投保当年就有各种返钱到“现金价值账户”不同，新政策要求年金险返钱最快都必须在5年后。
所以，题主2018年年底投保的年金险，2020年这个点儿去查，肯定账户没有几个钱，因为还没有满5年。保险公司不可能和监管部门硬刚吧？
不信可以看合同，返钱肯定是在5年后才会开始。
2、怎么处理
年金险其实还是不错的，没有证据表明保险公司、业务员有违规销售行为，法院也没法处理。
建议找专业的人，好好的分析一下这份保险，到底有哪些保险利益，回本期到底是多久。这时候再来判断是否退保，还是继续缴费避免退保损失。自己本身就不懂，也不会算的情况下，不建议再去看和计算这份保险。
3、最后
这里特别提醒一下，年金险是一种长期投资性保险。按照现在的监管规则，要三五年就见效的话，不建议投保年金险。
之所以很多有钱人钟情于年金险，就是因为他们财富已经够多，年金险这种需要时间的保险，他们大都是买了之后就不管，这和大部分普通人买了之后隔三差五就去看，看了就就觉得上当是有本质的区别的。
这就和买房子一样，买的时候房产行情好，买房人脑壳里面只有“买了就是赚到”，其它的什么都不管，即使开发商说了要5年后开始交房，买房人也只会去算“按照现在的涨价速度，5年后这套房子管好多万”。若中途房价有波动时候买房人就开始要求开发商退钱了。至于自己买房时怎么想的，统统归咎于“被业务员骗了，开发商是骗子”。
而有钱人买房都是直接买楼，房价不涨那就整体租给别人，安静的等待房子涨价的时候在说。
你说呢？
曾经在2020年7月2日，银保监会发布过一条人身保险产品问题的通报。“点名”了20家寿险公司存在的问题。
问题涉及产品设计和条款等方方面面，例如 报送材料不规范 、 产品设计上存在长险短做 、 预定退保率畸高 、 条款表述不合理 、 约定续保不合理 、 健康 管理服务费用占保费比例超过监管规定 、 产品销售规则存在缺陷 等。
银保监会单独点名了新华保险销售误导问题。 据了解，新华保险某长期分红年金保险销售误导问题在某省集中暴露，引发非正常退保和群体性事件风险。
经银保监会核查，新华人寿保险公司在销售宣传中存在三大问题：
1、 夸大产品收益 ，部分保单存在“十年翻番”的误导宣传；
2、 隐瞒保险期间 ，该产品保险期间为保单生效起至投保人80周岁，部分投保人误以为保险期间为10年，84%的保单将于今明两年满10年；
3、 隐瞒退保有损失 ，不告知投保人提前退保只能领取保单现金价值，扣除费用之后的现金价值可能低于投保人所缴保费。
本次虽然银保监会“点”的是新华保险的名，但实际上，这种类似的“销售误导”行为，在很多公司里都是普遍现象。
首先，夸大收益 ，“十年翻倍”的宣传，多见于“分红险”的宣传收益，复利计息，高收益演示，使得“十年收益翻倍”作为保险理财产品最佳的宣传口号。稍微具有一点金融知识的小伙伴可能都知道一个 “72法则” ，就是用来计算复利情况下，本金翻一倍所需的时间。
72 年收益率 = 资金翻倍所需的时间
比如年收益6%复利计算，那么翻一倍的时间是72 6=12，即大概12年翻一倍。
“十年翻倍”，就是72 X=10，X=7.2%，即年化收益达到7.2%，而且是复利计息才能达到10年本金翻倍的收益。
在目前的市场环境下，这根本是不可能实现的。 所以，只要听到“十年翻倍”的宣传，铁定是“销售误导、夸大收益”！
其次，隐瞒保险期间 ， 隐瞒退保损失 ，这两个往往是“配套忽悠”，销售人员把“缴费期限”让客户以为是“领取期限”，而实际上，保单往往要么是【终身寿险】，要么是保到七八十岁的【两全保险】或者【定期年金】。
等到缴费期满，是可以去申请“领取”，但那属于按照“退保”处理，只能退“现金价值”。缴费期满后马上退保，绝大多数产品连本金都退不回来。
被销售误导后如何维权？
经常有粉丝来咨询保哥，被销售误导后如何挽回自己的损失？
如果去保险公司申请解除合同，只能按照现金价值退保，如果保单生效时间较短的话，那么现金价值是很低的，将损失大半的本金。 怎么破？
1、买错了保险，怎样才能申请解除保险合同，全额退还保费？
《保险法》规定，保险合同一旦生效，是只有投保人才有权解除合同，保险人无权解除合同的。
但是投保人解除合同，除非是在“15天犹豫期内”可以全额退款，一旦超过了犹豫期，解除合同只退还保单的“现金价值”。
如果想全额退保，只能通过两种方式：
针对第一种方式，“友好协商”式的解除合同恐怕不太现实，往往都需要我们投诉至银保监会，才会对保险公司产生“威慑力”。
我们在拨打银保监会的“消费者投诉热线12378”时，就要准备充分的“销售误导行为”证据，来向银保监会证明在投保时，是保险公司的销售人员对你进行了“误导”，才导致你做出了错误的投保决定。
所以，消费者保存销售人员提供的利益演示表、产品计划书、通话记录、聊天记录等，都有助于银保监会对于“销售误导行为的认定”。
2、哪些行为属于“销售误导行为”呢？
银保监会在2012年10月发布的 《人身保险销售误导行为认定指引》 ，是目前认定销售误导行为的“权威文件”。
银保监会针对各条指引，都明确了相应的处罚规定：
有《指引》 第五条、第六条 规定行为之一的，可以认定为 “欺骗投保人、被保险人或者受益人”的行为 ；
有《指引》 第七条 规定行为之一的，可以认定为 “隐瞒与保险合同有关的重要情况”的行为 ；
有《指引》 第八条 规定行为的，认定为 “阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务的行为” ；
有《指引》 第九条 规定行为之一的，应当根据案件的具体情况，明确违法行为的性质，依法进行处罚。
所以，保险公司能与投保人开展“协商”的根本原因是害怕银保监会的处罚，因此以“诉”促“谈”是与保险公司协商全额退保的最佳的方式 。
3、法律诉讼是最后的底线
银保监会虽然对于保险公司有监管的职能，但是对于“保险合同”，却没有“强制解除”的效力。也就是说，即使保监会认定了保险公司存在“销售误导行为”，也只有行政处罚权，而没有合同的强制解除权。
在这种情况下，保险公司如果依然坚持不全额退款，那最终只有走法律程序，因为 只有法官才有最终的合同强制解除权，判令保险公司全额退还保费。
总结【销售误导】是中国保险业的一颗毒瘤，银保监会也一直在下大力气治理整顿。除了文中提到的《人身保险销售误导行为认定指引》，还制定了：
都对行业起到了引导、规范、治理的良好作用，大家如果遇到了销售误导的情况，也可以参照这些官方文件，通过合理合法的途径去维护自身的权益。
如果在此方面还有不明白的地方，也可以来找保哥探讨，私信回复【咨询】在线交流。
18年买的年金险应该是有带万能账户的，因为题主所提供的信息不全，建议先打保险公司全国统一客户电话查询，你所说的收益不划算应该是只讲了本金，本金的功能是带给我们一生稳定的现金流返还，仅此而已。但带有“万能账户”的话就是返还的本金进入万能账户二次增值，以日记息月福利的方式，每年会有12次（俗称的“利滚利”），也可以主动追加投资，保险公司运用资管的优势来回报给年金险投资客户，而且万能账户里的资金写进合同有1.75%-3%的保底收益，目前各公司给的结算利率在4.5%-5%左右（万能账户利率可在每个保险公司官网上查询，每个月初公布），搞懂了年金险的投资原理才能最大化的保证投资收益，保险也是钱，不同的方式陪伴我们而已，说个个人观点，业务员不可能都是只为了自身利益出发，帮您推荐产品时以欺骗的方式来签单的，一定在推荐的时候也是充分考虑你的实际情况才推荐的，没有把年金险的投资方法搞懂有两个可能:一，业务员签单后的后续服务没跟上，没找时间给你把产品功能讲透；二，你太忙了，没时间再接待业务员，认为已经买好了就不再那么麻烦了（仅是推测而已，不当之处请见谅！）
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为什么保险公司保底1.75%可以拿出4.5%-5%左右的收益给客户？这就是保险公司的资金管理和投资的项目了，我们国家的保险行业监管是最严格的市场之一，严格的监管也限制了资金的投资渠道和方向。
相对稳定的收益就要说到平滑准备金的概念了，保险公司会将资金投入到国家监管范围之内的安全性高且收益稳定的银行大额协议存款、国债、基金、不动产、国家基础设施建设等项目，然后获得的收益存放在一个巨大的资金池里，打个比方，如果去年平均投资收益有9.8%，给到客户平均4.5%，那么有5.3%的结余；万一今年项目投资不理想，平均收益只有2.3%，那么就用头一年盈余的5.3%所结余的2.2%到今年给客户的收益，客户账户里的资金回报还是4.5%。（这个比方只是说明“平滑准备金”的原理，资金池的变化是动态的）
就算退一万步，保险公司都亏损，年年亏损，我们客户的收益会不会有影响呢？结论是:写进合同的保底收益1.75%-2.85%不会！我们的保底收益是刚性兑付的，也就是说，保险公司分盈不分亏。
我觉得你不应该后悔，你应该感谢让你买养老年金险的这位熟人，继续缴纳到10年后，你的收益会跑盈通胀呢。为什么这么说呢？
首先：看一种投资工具一般从三个方面：安全性、收益性和流动性。安全性一定要放在第一位的，其次才是收益性和灵活的变现能力。年金险注重的是安全和长效性，它和银行、基金等收益高的理财产品侧重点是不一样的，一味地拿年金险和银行储蓄对比收益，是拿别人的长处跟他的短处比，这个对比是不公平的。
其次：年金险是前期按照合同约定的缴费，到合同规定的时间后就开始领取年金的保险产品，从开始领取直到终身，可以做到活多久领多久，领取的时间越长，收益率就越高。即能很好的对冲长寿的晚年风险，又可以达到4%以上的年收益率，猛一看才存了两年没有什么收益，比银行储蓄还要低，只要年金险条款上写进合同，这个收益要在几十年后也可以拿到，非常稳定和安全，是不能单独按收益率来计算两年内的年金险的。
这个熟人可能是因为专业知识不足，没有跟你解释的很清楚，或者时间长了，售后服务没有跟上，或许是碍于面子，让你冲动购买，现面又产生了后悔的想法，也或许是在销售时有特殊的承诺，但是出发点是好的，给了你一个分散风险的机会，没有把鸡蛋放在同一个篮子里，又增加了一个年金理财的渠道，你真是应该感谢人家。
另外建议你能在此基础上，可以再拿出一部分钱投资在收益率高的风险也相对较高的其他理财产品，提高整体的收益率，有攻有守，这样组合的方式才是最合理和 健康 长效的。但愿我的回答能帮到你。
商业保险的年金险，性价比不高。如果不了解年金保险的规则，不建议普通人参加。
说实话，题目所说的被骗问题可能是推销人员没有说真话、通过话术引起了自己的误解，或者是自己压根就没有了解有关的年金险规则。
我们从某宝中可以找到这样一款五年期年金险，每期缴纳1万元，每年缴纳一次，连续三年缴纳，预期收益10,340元，固定年化单利3.83%。
3.83%的利率，看起来也着实不低，毕竟现在普通银行三年期整存整取存款也不过3.3%左右的收益率。
但是，以上看起来，实际上只是这种年金保险的表面 。下面我们来分析相应年金保险不利的因素：
第一，领取时间是从5年后开始 。2020年12月11日参保，2025年12月11日才开始领取保险金。领取保险金，还需要再持续5年时间。这个保险前后持续时间是10年。
第二，领取的保险金并不是一次性还本付息 ，而是分部分领取。2025年领取4800元，2026~2029年每年领取800元，2030年领取32340元。
10年后的3万多元和现在的3万元差距有多大大家自己心里清楚。所以，很多人觉得参加年金保险都非常吃亏。
商业保险公司和专业金融理财机构不一样。理财机构是通过打理客户的财富赚取佣金方式进行金钱管理，钱原则上是属于客户，不属于理财机构的。但是我们参加年金保险缴纳的保险费，实际上是属于保险公司的了，保险公司只要按照保单合同支付相应的年金分红就可以。
保险公司还要支付相应的保险代理人佣金、管理费用等等，因此费用的收取要比理财机构高得多。
实际上，就上面的这种保险实际内部报酬率只有3.695%，比许诺的单利要低0.135%。
我们除了银行存款以外，实际上还有其他很多可以理财的产品，比如说一些一年期的定期理财产品收益率可达4.5%左右，即使是一些中小银行的存款也能达到4%以上。
如果第1笔1万元我们存10年，第2笔1万元存9年，第3笔1万元存8年，按照4%的复利计算，10年后本息总和为42721.25元，收益高出2400多元。相当于8%的收益。
当然这种保险也不是一无是处，比较适合于 懒人理财 。毕竟理财产品需要自己打理，10年滚存10次，还需要个人操心受累。有些人实际上并没有这样的恒心，往往持续几年就没有坚持把钱花掉。所以，保险也是一种能够提现 强制储蓄 作用的理财产品，适合对于子女教育，个人未来规划的处理。
一般保单会有15天的犹豫期，如果觉得自己被骗，犹豫期内可以全额退款。如果过了犹豫期，则要找到自己被骗的证据，比如说保单代签、推销员的录音等等，即使是这样，也只能是全额退款相应的利息收益，也会受到损失。所以，建议大家再不了解有关保单、没有理清楚自己需要的前提下，不建议胡乱参保。
不过，千万不要小瞧商业保险，越发达的国家，商业保险也会越发达。主要原因就是人们有钱了更想保障自己幸福的生活，国家提供的 社会 保险无法保障其需求，因此就会参加商业保险。所以， 商业保险仍然是一种非常重要的财富保障方式，在未来有非常大的发展前途 。
一年交60万，作为业务员提成绝对不会低于20万的。如果是一个新入职的业务员，有很大的可能性会辞职。至少是我的话我会辞职，拿着这20万我出去浪一下不happy吗？当然你们可能觉得我不会省钱，但没法子，一下子白拿20万，我不出去浪我难道去投资吗？
如果我是一个老的业务员，做了很长时间了，那么不肯定存在不接电话的情况，除非不想干了，要不然一个投诉根本扛不住。
通过题主的简单介绍，这肯定是一个新入职员工在老员工的支持下，团伙作案的结果。由老员工给予客户联系方式，新员工进行邀约，随后由老员工进行全方位讲解，新员工在一旁煽风点火，之后再由老员工带领到领导办公室进行最后强调，最终结果归新员工所有。
因此如果出事，都是新员工兜着，那你们可能会问老员工忙前忙后的，得到啥好处了吗？当然有好处，他会拿新员工的提成。
再来看一下，你交了120万了，交2年了，咋搞？
两个选择，要么交，要么退。
你想想，每年能拿出60万买保险的人，你自己流动性资金肯定不少于300万的，这么有钱的人应该不会在乎这60万。如果你想退，那么损失会很大，120万能拿回来10万就已经算不错的了。除非你能证明当初业务员对你进行诱导，否则全额退款可能性几乎为0。
如果你想继续交，那就只能交10年，提前准备好600万放卡里慢慢扣呗，扣10年以后在等个几年取出来就可以全额了。相当于你存了个定期。所以也别考虑什么利率了，只要保证资金不损失就行了。
教你个好办法，下回在想买这种大额保险的，不如自己去保险公司入职，然后自己给自己买一份，买完以后拿到提成再辞职，本来你就想买保险，然后你还能拿自己的提成，不香吗？
都不用研究什么保险品种，以我的经验，基本上到最后题主只能认栽，退保。
要说维权，你得有营销员夸大或者虚假销售的证据，但这个是很难取得的。第一，你不可能在购买时有录音录像作为证据。第二，保险是格式化合同，里面的条款多数人都不看，只听推销员叙述，所以很容易入坑。真到你维权的时候，条款白纸黑字写在那里，你自己确认的，怎么说理？第三，以收益没达到预期这个理由维权则更加无理，因为大多数理财型保险的收益都不是固定收益。——话说有些保险公司的理财能力也是烂的一批，连银行存款利率都跑不过。
如果你只是看中收益而不看保险责任，那么建议你还是退保。退保必定有损失，而且这个损失不小。但是你只交了两年，后面还有3年，每年60万的保费，如果继续投入损失会更大。损失如下：第一是几百万的理财收益利差。即拿来理财和放在保险公司相比，有利差。第二，你还要付出480万的资金，而且将会在保险公司放很长时间，损失了资金流动性。第三，既然是年金险，你想要拿回那600万，估计还得等N年之后。年金的特点就是在约定时间后（一般是60岁后）开始逐年返还，也就是说保险缴费期满后，你还是拿不回钱，要等N年。这个损失更大。
官司既然打不赢，那也只有认栽退保这一条路了。所以我建议不用犹豫，直接退保。
市面上的年金险，都是5年之后进入万能账户才开始复利生息的。请一定先搞清楚产品形态，再说是不是上当受骗。不建议退保。
年金险就是长期持有的现金流财富。你会发现股市赚钱的都是长期持有者，并不是短期玩玩的。你羡慕别人巨大的财富，你没看见他是规划了50年的时间才有积累下的。
希望可以帮到您。
产品本身无对错，只有适合与不适合。
与自己需求匹配的工具，才是好工具。年金险，每年交费交10年，这是一个积少成多的习惯养成工具；每年会发钱，是解决一辈子现金流问题的工具；随时间会长大，定期发钱，免去了理财产品去续接的繁琐。是其它金融工具无法替代的功能。
因此，我觉得应该回归当初选择用年金险去做规划的初心。
