当前外部环境引发国内股市、债市的波动，手里的钱能买点啥，成为困扰很多投资者的问题。再加上净值化转型后的理财收益波动明显加大，记者发现，很多投资者的理财风格向稳健型转变。
相关数据显示，2月份大额存单的发行量“常规性”腰斩，发行量比上个月的1400只下降超过一半，只有623只。和去年同期比也下降了40%多。各个银行额度都普遍紧张。尽管收益率仍在不断下行，比如，3年期大额存单收益率普遍低于3.55％，但仍然成为投资者抢购的对象。
除了大额存单，还能买点啥？第一财经记者采访了多位理财经理了解到，部分稳健的“保本型”保险产品以及国债，或许可以成为追求稳定收益率的投资者们其他选项。
高基数效应再现，发行量大降56%
从过去几年大额存单发行情况来看，2019年以前大额存单发行量增幅较大，2019年达到12万亿元顶峰后增幅放缓。尤其是最近两年，随着利率环境变化、疫情冲击与减费让利压力，银行也普遍改变揽储策略，优化存款结构、压降高成本存款比例成为趋势，其中结构性存款规模受监管影响明显收缩，成本介于普通定存和结构性存款之间的大额存单也缩减规模。2020年，国内大额存单发行量甚至出现下降。
央行公布的数据显示，2021年全年银行机构共发行大额存单5.4万期，发行总额为11.3万亿元，同比增加1.6万亿元，增幅为16.49%。其中，一季度发行期数及发行总额都最大，发行期数为2万期，发行总额为3.8万亿元，二、三、四季度发行总额分别为2.4万亿元、2.4万亿元、2.7万亿元。
融360数字科技研究院分析师刘银平认为，一季度为银行的揽储高峰期，尤其是元旦及春节前后，且银行会在1月份制定全年大额存单发行计划，额度较为充足，所以每年一季度大额存单发行量通常会比较大。刘银平认为，1月份是全年大额存单发行高峰期，此后还会逐渐下降。数据显示，今年1月份大额存单总发行量约在1400只，2月环比降幅超过56%。
据记者走访了解，不论是全国性大行/股份行还是地方性中小银行，投资者普遍更青睐利率高的长期限产品，虽然此类产品发行额度最多，但多数银行3年期产品的额度持续紧张，产品多在发行之初被“抢”。而短期产品多是作为闲置资金理财过渡，或为了等额度充足时“先人一步”转为3年期产品。
融360数字科技研究院数据显示，2月份发行的大额存单中，3年期占比39.97%居首，其次是1年期占比20.55%，5年期占比14.93%，2年期占比10.59%，3个月期、6个月期分别占比5.62%、5.46%，1个月期、9个月期、18个月期三类产品是大额存单比普通定存更为丰富的期限品种，但三者发行数量占比不足3%。
收益率下行仍被“抢”？理财经理建议关注这一产品
除了银行主动压降规模，大额存单本身对客户的吸引力也有所下降。2021年6月央行推出存款利率报价机制改革后，大额存单收益率受到较大影响，当月3个月～1年期利率大幅上调，2~5年期利率大幅下调，原本平均利率在4%以上的3年期大额存单最高限定在3.55%。但后来中短期利率整体略有上涨，多数银行按照新规的利率上限设定长期限产品。
但随着利率进入下行通道，银行压降负债成本压力增加，大额存单的收益情况再度下降，继续执行利率上限的银行大幅减少。“不只是大额存单，之前比较火的‘保本’的保险产品，预期收益也从4.95%左右降到4.2%、4.3%了，利率环境不好，加上最近俄乌冲突也对股市、债市产生比较大的影响，包括理财在内的多数产品收益都普遍下行。”某大行客户经理表示。尽管如此，对于追求稳健收益的投资者，3年期大额存单依然是最抢手的理财选择，尤其是银行发行规模缩减之后，额度持续紧张。
不过不同银行间的分化仍较为明显，据融360数字科技研究院数据，股份制银行、城商行、农商行各期限平均利率均接近上限水平，整体差异不大，但国有银行因利率上限较低。2月份国有银行、股份制银行多数期限大额存单平均利率上升，城商行中短期平均利率持平，2年、3年期平均利率环比下跌；农商行各期限平均利率均环比上升。从额度充足情况来看，各银行间也有较大差异。
以建设银行为例，目前该行3年期产品仅一款在售（20万起），利率仅为3.35%，2年期（20万起）为2.7%，但据客户经理介绍当前均无额度；工商银行3年期大额存单利率也为3.35%，但相比种类更为丰富，起投金额从20万元到500万元不等。北京银行3年期、2年期大额存单利率略高，分别为3.45%和2.9%，但两款产品均已售罄。光大银行3年期产品利率仍维持在3.5%。整体来看，各大银行已经鲜有发行更高利率的5年期产品。
刘银平认为，大额存单的平均利率相比改革之初已经趋稳，未来整体上行空间很有限，大概率会维持平稳走势。而长期利率下调之后，大额存单对储户的吸引力减弱，预计未来发行量增速会继续放缓。多位理财经理建议，目前可购买部分固定收益“保本型”保险产品。前述某大行理财经理表示，近期恰逢年内首批国债发行，追求稳定收益的投资者也可以此代替大额存单，但可能存在“秒杀”情况。财政部公告显示，3月10日至19日将发行今年首批储蓄国债(凭证式)，其中3年期票面年利率利率为3.35%，5年期票面年利率为3.52%，相比去年发行的最后一批储蓄国债(凭证式)（3年期3.4%，5年期3.57%）略有下降，但仍高出大额存单收益。
银行的大额存单，最高利率降至3.35%，储户还值得存吗？
值得。
现在一些大型银行的大额存单，最高利率降到了3.35%，这样的情况下还是比大型银行定期存款利率要高一些，如果是想把钱存到几家国有大型银行，那么存这样的大额存单依然是比较划算的。
一般来说，大型银行资产规模非常大，而且在全国拥有很多营业网点，办理业务非常方便，而且大型银行金融业务也非常多，而且大型银行营收和利润都非常高，这样一来，如果把钱存在大型银行，可能会感觉更加的安全。
现在虽然一些大型银行把3年期大额存单利率降低到了3.35%，但是跟3年期定期存款2.75%的年利率相比，还是要高0.6个百分点。如果是存100万3年期大额存单的话，一年就能够获得3.35万元利息收入，比定期存款要高6000元的利息收入。因此，如果想把钱存在国有大型银行，那么存大额存单就是值得的。
当然了，现在我国还有一些中小型银行，这些银行可能定期存款利率和大额存单利率都要比大型银行要高一些。如果储户想获得更高的利息收入，也可以考虑把钱存到中小型银行的大额存单等产品，那么利率可能更高一些，有可能会达到4%左右的年利率。
综上所述，虽然一些国有大型银行的3年期大额存单年利率降低到了3.35%，但是如果想把钱存在大型银行，那么这个利率依然比定期存款利率高，依然是比较合适的。如果想获得更高的利息收入，也可以考虑把钱存到中小型银行，每年获得的利息可能高一些。
央行将国内存款利率下调的主要原因有三个，一个是，目前实体经济利润率在下滑，为了扶持实体经济的快速恢复，央行想通过降低融资成本，来为实体经济的发展提供帮助。二个是，国内现在个人存款超过100万亿，平均每个人存款有7万元，央行希望大家把存款拿出来消费，这样可以促进内循环经济的发展。三个是，银行的业务主要靠存贷差，所以把存款利率降低了，对于改善银行的业务也是有很大好处的。
既然存款利率都在下降，那大额存单的利率也会跟着同步下调，有的3年期大额存单位从过去的3.95%，下降到3.35%。还有国有大银行直接把3年期的大额存单的利率压至3.25%。据某银行职工透露，该行将大额存单利率从3.98%降到3.35%，下降了63个基点之后，来购买大额存单位的人数确实少了很多。
那么问题来了，如此低利率的大额存单，还值得存吗？我们认为，即使银行大额存单位利率大幅下调了，还是值得我们去购买大额存单： 第一，银行的三年期大额存单的利率虽然降至了3.35%，但是其安全性还是不错的。投资者可以申请按年付息。如果你存入银行30万，3.35%的利率，平均一年也有1万多元的利息，拿这笔钱可以贴补家用或出去 旅游 ，还是很好的。
如果你把钱投在外面的其他线上、线下的理财产品，虽然可以获得更高的收益，但在经济形势下行的趋势中，投资高风险的理财产品的风险很大。显然高风险就要对应高收益。如果你想保持本金和收益的稳定，那只能把钱存银行。
第二，我国的高利率时代已经结束。现在银行除了下调了理财产品的利率，还把中长期的国债和存款利率都给下调了，取而代之的是低利率时代。在以低利率时代为主导的情况下，投资者就算购买其他投资品的利率都是在下降的，而且除了国债之外，其他投资品的风险要远比大额存款要高。所以，与其他理财产品相比，大额存单的安全性高，且收益率还是不错的。
第三，存款利率下调也将成为一种趋势。这次央行除了降息之外，还提出了降准1万亿。国内金融市场未来市场并不会缺乏流动性，货币市场的利率下行，会带动中长期存款利率下调，这也是大概率的事情。可能过不了多久，大额存单的利率还会继续长期下调，如果现在存入大额存单，就基本锁定了未来三年里的利息。以目前的三年期大额存单的利率肯定不算最低的。
第四，与全球央行的无风险收益品种相比，我国现在的存款利率虽然跑不赢国内通胀，但也并不算是低的。拿欧洲各国的银行来说，他们的利率是零利率甚至是负利率。而美国的利率是0-0.25%之间，这主要是欧美国家希望民众去消费，通过消费来拉动经济发展，而不是把钱存起来。站在全球角度来看，我们国家的存款利率处于较高的水平。目前，全球主要经济体的无风险利率都处于长期较低的状态。
现在无论是存款，还是其他品种的理财产品的利率都在下降，大额存单三年期的更是从之前的3.98%跌至3.35%，如果存100万的话，一年的利息收入就要相差6300元。显然，存款金额越高，利息损失越大。尽管如此，我们也要看其他投资品种的风险性，以及各种理财产品的收益率和存款市场的利率都进入了收益率下降的通常道中。即使是在全球市场上，很多国家的存款都是低利率和负利率，所以，就算是银行下调大额存单利率，其还是最安全且收益率较高的投资品。
普通百姓，本来就捉襟见肘，那几个毛钱，谁敢投资理财？尤其是按期还房贷的，本就所剩无几，再去投资理财，已经完全不能，只有存到银行，或许还能防备万一。
少数大胆的中产阶层，或有投资理财的，谁也无法确保稳赚不赔，其中的一部分也是提心吊胆。有钱存银行，明知会贬值，起码不会倾家荡产，所以，还是存进去。
中国大部分老百姓，风险意识原本淡薄，也承担不起太大的风险，所以，总以为：最保险的，还是把不多的闲钱存到银行去——一是心里踏实，二是，可以应对不时之需。至于怎样值得，又怎样不值得，那都在其次。
即便不存银行，这些年来，钱不是也在贬值吗？虽然钱的数量逐渐变多了，可是，现在的一百元，与二十年前的一百元还能相比吗？
谁也阻止不了市场的变化，除了会做生意的，一般的人，也没有更好的方法使手里的钱财升值，所以，有一点结余，只好存到银行去，才觉得安心和放心。
那你就买他们家的股票，估计分红率比这个高
你应该去大举消费。
放在家里，没有毫厘。投资博运，天意难测，虽说降了，总是有点。
不值得存，因为存着存着就归零了
没有什么值得不值得的。
本来四大行的大额存单三年期利率也就在4%左右，城商行的略微高一些。从长期趋势来说，存款利率有进一步降低的可能。要是指望靠存钱能发家致富还是趁早打消念头。
存款对个人来说是为了在家庭和个人遇到突发大额支出的时候能及时应对而不至于陷入困境。不存了把钱拿去消费？投入股市债市？不现实的！大部分人根本没有相应的风险承受能力。
在没有找到更好的投资渠道之前，大额存单还是很多客户的选择，不过是比较各个银行的收益和风险比例罢了。
大额存单和存款有何不同，工行3年期大额存单利率是多少？
大额存单和大额存款是存在很大区别的，虽然一字之差但区别还是非常大的，主要有以下几种区别：
（1）门槛不同
大额存单原先最初是有30万元起存，但随后在2016年6月修改为20万元起存。
但大额存款不同，大额存款的门槛相对低很多，需要5万元就可以存了。
（2）性质不同
大额存单和大额存款同样是属于银行存款业务，但其中性质上确实存在很大的区别。大额存单属于特殊存款业务，但大额存款属于普通存款业务，性质上相差比较大。
（3）存款利率不同
毕竟大额存单是属于特殊存款业务，特殊存款业务就有特殊要求，存款利率方面肯定会高，相对比普通存款利率要上浮30%左右。比如大额存款年利率3%的话，大额存单上浮30%年利率为3.90%，所以存款利率存在很大区别。
（4）未到期取款的不同
银行大额存单是具有特殊功能，可以通过转让的形式达到提前取款，转让取款利息一分不少的结算。但大额存款不同，大额存款未到期的话提前支取会按照活期存款利率结算，将会失去很大一笔利息收入。
（5）期限不同
银行大额存单和大额存款的期限不同，大额存单有9个期限的，最短的是1个月，最长的5年。
而大额存款只有6个期限，最短的是3个月，最长的是5年，所以期限上存在很大差异。
（6）发行放弃不同
毕竟大额存单是属于特殊存款业务，大额存单的发行需要向央行申报的，而且发行都是分期数的，银行并非可以随意发行的。
大额存款属于普通存款业务，银行有自己的自主权，可以随意的发行大额存款，无需向央行申报。
以上这6点就是银行大额存单和大额存款的最大区别，一字之差的区别实在相差太大了。
工行大额存单3年期利率是多少？
今天是2020年6月4日，根据中国工商银行官网公布的最新三年期大额存款利率情况如下：
1、20万起存个人大额存单
工商银行20万起存的三年期大额存单利率为3.575%
2、30万起存个人大额存单
工商银行20万起存的三年期大额存单利率为3.85%
3、50万起存个人大额存单
工商银行20万起存的三年期大额存单利率为3.9875%
2020年工商银行的存款利率不断地下降，主要是受到其他投资理财产品收益率的冲击，存款利率也是在下滑。
主要是2020年全国受到疫情的影响，不管是银行存款还是理财产品，收益率都不断地创新低，所以现在的存款利率想要很高是不现实的。
