三十而立，四十不惑，人到40岁的时候，个人的职业发展大多进入了平稳发展期。作为上有老下有小的中年人，可谓是压力山大。“人到中年方知秋”，在当今这个低收入高支出的社会环境下，如何做好家庭理财规划呢？今天和合君就带大家一起来探讨下。
案例分析
沈先生今年41岁，是一位律师，年收入在15万-20万元，享有四金。沈太太今年40岁，在一家民营企业从事人事行政工作，税后月薪3500元，有三金。儿子12岁，上初中预备班。父母均退休，另有住房居住，不需要沈先生他们资助。每月家庭基本支出6000元左右，有私车一部，车费用每月2000元。
沈先生一家现住一套93平方米的房子，贷款已还清。另有资金30万元，全部投资于股市。沈先生现有商业寿险两份，保额均为10万元；重疾险一份，保额10万元。沈太太和他儿子也分别购买了保额为10万元、6万元的重疾险。
财务分析
沈先生家庭每年的税后净收入为26.4万元，净支出为12.6万元，均用于生活支出。日常收支比率（支出/收入）为47.7%，一般该标准为 50%左右，沈先生家庭支出比例适当。
沈先生家庭属于财务状况良好的家庭。收支比率适当，储蓄率较高，处于事业的稳步上升期。而且出于职业原因，沈先生对家庭有一定的保障意识，已为家庭成员购买了以重疾险和寿险为主的保险产品。
沈先生家庭没有负债，虽然财务稳健，但是没有利用合理的投资理财增加资产增值。
投资建议
人到中年的中产家庭，面临更为繁重的工作压力和孩子成长中的种种需要。怎样将家庭收支进行合理规划，对资产进行合理配置以获得稳定较高收益，是这阶段的重点。
从获利投资方面看，应攻守兼备，一方面要作好基本的避险准备，并作一些防守性投资；另一方面，还得做些高收益投资，以规避通货膨胀的负面影响，追求私人资本的保值增值。
理财必看小贴士
如果说青年最佳的理财方式是投资自己、投资实业的话，中年的最佳理财方式就是投资金融了。工作与家庭在这时都已经比较固定了，掌握钱生钱之道才是跑赢通胀、拉开差距的关键。
家庭理财越来越受到人们的重视。对于夫妻都是“工薪一族”的普通家庭而言，除了固定的工资收入外，没有其它更多来源，理财就显得尤为重要，但在家庭理财中应注意以下几点：
01、孩子教育费用要备足
夫妻到了四十岁左右，孩子可能在上小学或初中，处于义务教育阶段，教育费用不会太高。但是，随着高中和大学阶段到来，教育方面的支出需求会不断增大。因此，如果还没有为孩子准备教育资金，就要开始好好准备了。一般来说，将家庭收入的10%作为孩子的教育资金进行储备是较为合适的。
02、为父母养老做好充足准备
对于中年夫妇而言，双方父母大都已进入暮年，身体状况随时都会出现问题。这个时候，子女要为父母养老做好必要准备，不要等到需要资金时捉襟见肘，应该及时购买老人的意外险、医疗险以及考虑补充合适的商业养老保险。
此外，对于有退休金的老人，子女还要给他们一些理财提醒和建议，时下针对老年人的各种理财骗局不少，要注意防范，避免掉入“陷阱”。
03、提高家庭抗风险能力
除了孩子和父母外，中年人应重点考虑自我健康和养老的问题，提高家庭抗风险能力。可备足相应的流动资金以备不时之需，除此之外还有社保，可用来补充基础社保的不足，提高家庭抗风险能力。
04、重视个人职业投资与学习
除了生活方面的压力，40岁的中年人更应该注重工作学习，可以考职称，或参加一些职业技能的培训，培养人脉，来提高自身的能力，只有自身工作能力更强了，财富也会日益剧增。
05、学会投资增收
对中年夫妇而言，一般来说家庭的房贷车贷之类的债务基本还清了，工作和收入都较为稳定，也有一定的积蓄。只要掌握恰当的方法，一样可以获得持续而稳定的理财收益。成为一个家庭重要的财富来源。
此外要强调的是，很多中年夫妇青睐房产投资，但房产投资必须以家庭经济实力为基础，人到中年后依然还背着房贷等压力，会让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊。
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人到中年，家庭中有老有小，应该如何投资理财？
假设一个普通中产家庭，收入稳定，有老人有小孩，有房产有存款，这个家庭的理财配置则要考虑到父母的养老、家庭支柱的保障、小孩的教育以及生活的支出等。
世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置图如下：
根据标准普尔资产配置，一个家庭的资产配置中：
10%的现金用于日常开支；20%的现金用于保险保障；30%的现金用于购买房产，投资股票、基金等；40%的现金用于养老和教育长期规划。
首先，家庭的保障是非常必要的，这个是我们好多人或家庭忽视掉的部分。虽然保障平时看不到什么明显的作用，但是到了关键的时刻，它能够保障你的生活不被风险所吞噬。因此20%用于保险保障非常必要，这部分主要投资于保险保障产品，例如意外伤害、家庭成员重疾保险以及家庭支柱人员的人寿保险等。
在整个家庭有了基本的保障保护后，后面要考虑的即是那些未来“必定”要支出的部分，例如小孩的教育，未来的养老。这些“届时”都需要大额的资金，而且是肯定是需要支出的部分，因此这部分的投资（正常情况下为家庭可投资资产的40%）应该相对比较稳健。设定明确目标，通过长期稳健投资获得稳定回报以达成预期目标，因此这部分的主要投资于相对稳健的偏固收类产品，例如债券、信托产品以及一些定期理财产品，有兴趣的朋友可以关注我们度小满理财APP上的该类产品。
在家庭已经有了“抗风险”（保险保障）能力以及明确（目标）执行计划后，就可以关注怎样最大化在风险可承担范围内提升家庭财富回报率。可以拿出家庭30%的资产用于“高回报”性投资，因此这部分资产主要投资于一些高风险高回报的资产，例如股票、基金等，以期望在一个相当长的周期内获得“超额”的回报。
当家庭保障、目标规划、以及财富增长都已经有了对应的安排，剩下要考虑的就是日常生活支出，正常情况下，预留家庭3-6个月的基本支出费用，主要投资于一些流动性很高的产品，例如货币基金、银行存款理财产品，例如我们度小满理财APP上的“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制，50万以内100%赔付。
总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。
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人到中年怎样理财
人到中年身体已经大不如以前，每年最担心的恐怕是公司体检的时候，又检查出什么病症，没有钱看病、没有时间休息等等问题让自己焦虑。我们到了中年后更多的是一份家庭重担，全家人都需要自己来照顾，那么如何开源节流并进行合理的理财，将会显得至关重要。人到中年“上有老下有小”，应该如何进行家庭理财？
人到中年最怕什么就应该小心什么，怕生病后没有收入来维持家庭，这就应该考虑先买一份重大疾病保险来“保护”自己。骑牛看熊认为保险的意义不是一定要生病，而是在自己生病后有一份医疗保障，让自己没有后顾之忧，投保人在拿到保险赔付的同时，也能安心养病。只不过买保险时一定要注意险种范围和保险类型，千万不要买重疾险买到了相关的银保财险，否则将来真的不小心重病了结果赔付不了多少钱，保险赔付也必须是在险种范围之内，如果超出保险赔付的条例范围，也是不受到保险公司赔付的。
在中年时期手中往往会有一笔钱，这笔钱是自己通过十几年开源节流省下来的。如果仅仅只是参与银行定期、货币基金等等固收类理财产品，在短期内是无法跑赢通货膨胀的，这就需要将自己手中的资金分散投资。骑牛看熊认为可以将一部分比例的资金用于家庭备用金，另外一部分资金用于固收类理财产品，在将自己可以承受的钱用于股票和基金产品的投资。投资的目的是为了赚取利润，然而风险和收益是成正比的，在投资的时候一定要注意选择适合自己风险的产品。
在自己年龄增长的同时，孩子的年龄也在慢慢地长大。现在的家庭父母往往是宁可苦了自己也不能苦了孩子，那么在家庭生活中要尽早准备孩子的教育基金，这笔钱主要是用于孩子读书、辅导班、兴趣课、夏令营等等，投资理财要以国债、债券、大额存单等等固收类产品为主，这样不至于投资时资金出现亏损，而无法将钱取出。骑牛看熊认为家庭生活肯定是伴随着压力的存在，然而并不是年龄越大压力越大，关键还是要看自己能否将事情妥善安排好。
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